Банкны системийн элементүүд. банкны дэд бүтэц

Дэлхийн ихэнх улс орнуудын эдийн засгийг амжилттай хөгжүүлэх нь төрөөс үйл ажиллагаа явуулж буй банкны системийн үр өгөөжөөс хамаардаг. Түүний өвөрмөц чанар юу вэ? Тухайн системийн дэд бүтцийн элементүүд юу вэ?

Банкны систем гэж юу вэ?

Асуултуудын мөн чанарыг эхнээс нь авч үзье. Банкны тогтолцоонд улсын эрх бүхий байгууллагад үйл ажиллагаа явуулдаг банк болон бусад зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн байгууллагыг бүхэлд нь ойлгодог. Банкны системийн элементүүдийг 3 үндсэн ангилалд хуваадаг:

• Үндэсний банкууд;
• Холбооны түвшин дэх арилжааны зээлийн байгууллагууд;
• Орон нутгийн санхүүгийн төвүүд (бүс нутгуудад, хотуудад нээлттэй).

Орчин үеийн ихэнх мужуудад, тухайлбал ОХУ-д, 1 үндэсний банк бий болсныг тэмдэглэх нь зүйтэй. Манай оронд, холбогдох функцийг ТНБ гүйцэтгэдэг. Үүний зэрэгцээ муж улсын арилжааны зээлийн байгууллагууд маш их байж болно. Гэхдээ хоёр төрлийн санхүүгийн байгууллагуудын мөн чанар, банкны системийн эдгээр элементүүдийн үйл ажиллагааны онцлог юу вэ? Энэ асуудлыг дэлгэрэнгүй авч үзье.

Үндэсний банк гэж юу вэ?

Улс орны алт, валютын санг хэн удирдаж байгааг харъя. Үндэсний төв, эсвэл Төв банк нь дэлхийн ихэнх улс орнуудын эдийн засагт санхүүгийн системийн гол байгууллага юм.

Энэ чиг үүргийг голчлон зохицуулдаг. Тэд хамгийн их холбоотой байдаг:

• Үндэсний валютын асуудал;
• Зээлийн бодлогын хэрэгжилт;
• Санхүүгийн эрх зүйн харилцааны төрөл бүрийн субъектуудын санаачлан байгуулсан суурин газруудын хангамж;
• Төрийн бус зээлийн байгууллагын үйл ажиллагаанд хяналт тавих;
• Зээлийг дахин санхүүжүүлэх замаар;
• Улсын алт, гадаад валютын нөөцийг хассанаар.

Тєв банкны тэмдэглэсэн чиг їїргийг ОХУ-ын Тєв банкны їйл ажиллагааг тодорхойлдог. ОХУ-ын гол банк нь төрийн өмчийн оролцоотой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй боловч энэ нь бусад холбооны бүтцээс хангалттай өндөр түвшний бие даасан байдалтай байдаг.

Ерөнхийдөө төв банк байдаг. Эдгээр санхүүгийн байгууллагууд нь АНУ-ын Холбооны Нөөцийг багтаадаг. Энэ байгууллагын нийслэл нь арилжааны банкуудын төлсөн шимтгэлээс бүрдэнэ. Энэ тєрлийн санхїїгийн байгууллагуудын онцлогийг нарийвчлан авч їзье.

Арилжааны банк гэж юу вэ?

БСБ-ын зэрэгцээ банкны системийн нэг гол элемент бол тухайн улсын эрх бүхий байгууллагаас хууль ёсоор хараат бус арилжааны банк байдаг (гэхдээ тэр үед холбогдох зээл, санхүүгийн байгууллагын хөрөнгийг эзэмших эрхтэй). Ямар ч байсан, банк нь мөнгөний менежментийн талаар шийдвэр гаргахад бие даасан байх ёстой.

Зохих төрлийн байгууллага нь төрөл бүрийн санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Арилжааны банк нь зээлийн болон банкны системийн элемент юм:

• Иргэд, байгууллага, төсвийн бүтэц, заримдаа бусад банкуудад зээл олгох;
• Дахин санхүүжилт;
• Жишээлбэл, зарим иргэн, хуулийн этгээдийн төлбөрийг бусдад шилжүүлэх, төсөвт шилжүүлэх, татвар, хураамж хэлбэрээр төрөл бүрийн ажил гүйлгээ хийх;
• Хадгаламж байршуулах боломж;
• Төрөл бүрийн хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтыг дэмжих.

Дээр дурьдсанчлан Төв Банк нь арилжааны санхүүгийн бүтцийн үйл ажиллагаанд тавих хяналтыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой чиг үүргийг гүйцэтгэдэг. Ийнхүү үйл ажиллагаа нь маш нарийн зохицуулалттай байдаг. Банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг Төв банкнаас олгосон тусгай зөвшөөрлөөр олгож байгаа бөгөөд төрийн хяналт шалгалтын болон зээлийн гол байгууллагаас шалгалтын дүнг амжилттай нэвтрүүлэх боломжтой тохиолдолд л арилжааны банкны ажлыг эхэлнэ.

Одоо бид банкны системийн элементүүдийн шинж чанаруудыг бид нар илүү нарийвчлан судлах болно. Юуны өмнө Оросын эдийн засагт чиглэсэн чиг үүргээ хэрэгжүүлэхэд анхаарах нь чухал юм.

ОХУ-ын банкны системийн элементүүдийн үүрэг

ОХУ-д банкны системийн бүх үндсэн элементүүд байдаг: Төв банк, холбооны зээлийн арилжааны зээлийн байгууллагууд, орон нутгийн санхүүгийн бүтцүүд байдаг. Хамгийн том эрх мэдэл бүхий гол байгууллага бол ОХУ-ын Төв банк юм. Бид үндсэн чиг үүргийг томилсон. Эдгээрийн дотор бодлого боловсруулалтын хэрэгжилт, эдийн засгийн валютын зохицуулалт, санхүүгийн харилцааны зохицуулалт, хувийн зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны эрх зүйн хэм хэмжээ, стандартыг бий болгох зэрэг орно.

ОХУ-ын банкны системийн бүтцийн гол элементүүд нь холбооны хувийн зээлийн болон санхүүгийн бүтэц юм. Тэдгээрийн дотор Sberbank, VTB, Rosselkhozbank зэрэг хамгийн том брэндүүд байдаг. Тэдний чиг үүрэг нь ОХУ-ын банкны салбарт гол шийдвэр гаргах бөгөөд томоохон аж ахуйн нэгжүүд, төсвийн системийн институт, олон улсын төслүүдийн зээл, үйлчилгээтэй холбоотой байдаг.

Холбооны хамгийн том брэндүүд нь ОХУ, хотын захиргаанд ажилладаг бүс нутгийн төлөөллүүдтэй байж болно. Тїїнчлэн, бїс нутгууд нь холбооны бїтцийн хараат бус санхїїгийн байгууллагуудтай байж болно. Эдгээр байгууллагууд орон нутгийн чиг үүргийг гүйцэтгэдэг. Бүс нутгийн банк, тухайн байгууллага эсвэл хотын түвшинд байгуулагдсан холбооны брэнд эсвэл байгууллагын төлөөлөгч эсэх нь тухайн бүс нутагт үйл ажиллагаа явуулж буй аж ахуйн нэгж, хувь хүмүүсийг зээл олгох, үйлчилгээ үзүүлэхтэй холбоотой үүрэг гүйцэтгэнэ.

ОХУ-ын бүрэлдэхүүн хэсгүүдэд Төв банкны салбар үйл ажиллагаагаа явуулж байна. Тэд хувийн банкуудын санхүүгийн гүйлгээний үйлчилгээтэй холбоотой асуудлыг шийдвэрлэх, орон нутгийн санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

Банкны үйл ажиллагааны зарчмууд

Банкны системийн мөн чанар, элементүүдийг судалж үзсэний үндсэн дээр бид түүний үйл ажиллагааны үндсэн зарчмуудыг судалж болно. Шинжээчид тодорхой жагсаалтаа тодорхойлдог. Тиймээс зарчмууд байдаг:

• Хууль эрх зүй;
• Байгууллагын бүтэц;
• Үйл ажиллагаа.

Тэдний онцлогуудыг нарийвчлан судалцгаая.

Банкны системийн эрх зүйн зарчмууд

Холбогдох төрлүүдийн үндсэн зарчмууд нь:

• Санхүүгийн ажил гүйлгээний стандартчилал;
• Хадгаламж, гүйлгээний нууцыг хадгалах;
• Хадгаламж, төлбөрийг хамгаалах.

Банкны гүйцэтгэж буй ажил гүйлгээний стандартчилал нь зээлийн болон санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны зохицуулалтын зохицуулалт дээр суурилдаг. Түүний гол сэдэв нь бид аль хэдийн мэддэг улсын үндэсний банк юм. Тэрээр холбооны болон бүс нутгийн хувийн хэвшлийн бүтэц нь үйл ажиллагаа явуулах стандарт, дүрмийг боловсруулдаг.

Хадгаламж, санхүүгийн гүйлгээний нууцлалыг хадгалах нь санхүүгийн системийн институциудын хувьд хамгийн чухал зарчим юм. Кредит зээлийн үйлчлүүлэгч нь өөрийн тухай мэдээлэл, түүнчлэн түүний хадгаламж болон бусад ажил гүйлгээ, жишээлбэл, корпорацийн төлбөр тооцооны дансны үйлчилгээний явцад бий болсон мэдээллийн нууцлалыг хангах эрхтэй байх ёстой.

Банкны нууцлалын зарчмыг хууль ёсны албан ёсны хэм хэмжээг тогтоосон. Энэ тохиолдолд хууль эрх зүйн хамгийн өндөр хүчин чадалтай хуулийн эх сурвалжуудын талаар бид ярьж байна. Орос улсад эдгээр нь холбооны хууль юм. Тиймээс, уг зарчим нь 02.12.1990-д батлагдсан Холбооны хуулийн 395-1-р зүйлд заасан байдаг. Энэ хуулийн харьяалалд банкны системийн элементүүд төдийгүй санхүүгийн салбарт үйл ажиллагаа явуулдаг бусад байгууллагад ч мөн хамаарагдана. Жишээлбэл, Даатгалын Даатгалын Газар, аудитын янз бүрийн бүтэцтэй байна.

Банкны системийн үйл ажиллагааны чухал хууль эрх зүйн зарчим бол хадгаламж, зээлийн болон санхүүгийн байгууллагын харилцагчдын төлбөрийг хамгаалах явдал юм. Жишээлбэл, бүс нутгийн тодорхой банкнаас үзүүлсэн үйлчилгээг ашигладаг хувь хүн, байгууллага нь мөнгөний мөнгө буюу төлбөрийн хэлбэрээр зөвшөөрөлгүй хандалтаас хамгаалагдсан байх ёстой. Энэ шалгуурыг дагаж мөрдөхийг банкууд шаарддаг арга замыг холбооны хууль тогтоомжоор зохицуулдаг.

Үүнээс гадна төрийн төв банк холбооны эх сурвалжаас гадна норматив зарчмуудыг гаргаж, хадгаламж, гүйлгээний аюулгүй байдлыг хангах үүднээс зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавьж болно. Банкуудын үйл ажиллагааны энэ тал нь зах зээлд өрсөлдөх чадвар сайтай давуу талуудын нэг юм. Үйлчлүүлэгч санхүүгийн ажил гүйлгээний аюулгүй байдлыг хангах зээлийн байгууллагад хандахыг илүүд үздэг.

Банкны хадгаламж, төлбөрийг хамгаалах үндсэн арга нь хэрэглэгчдийг тодорхойлох явдал юм. Үүнийг хэрэгжүүлэх олон тооны технологи байдаг. Интернетийн гүйлгээ идэвхтэй хөгжиж байгаагаас шалтгаалан төрийн үндэсний банк харилцагч, банкуудын хоорондын харилцааны энэ тал дээр санхүүгийн хувийн бүтцийн үйл ажиллагаанд мониторинг хийх, холбогдох байгууллагуудын ажлыг зохицуулах тал дээр онцгой анхаарч болно.

Банкны системийн институцийн зарчим

Банкны системийн үйл ажиллагааны дараагийн бүлэг нь байгууллагын бүтэц зохион байгуулалт юм. Үүнийг хийх боломжтой:

• Төрийн түвшний зээл, санхүүгийн удирдлагын хоёр түвшний байгууллага;
• Улс орны банкны институциудын менежментийн төвлөрөл.

Нэгдүгээр зарчим нь Оросын санхүүгийн системийн үйл ажиллагааг холбооны хууль тогтоомжийн түвшинд хангах явдал юм. Энэ нь RF-ийн банкуудыг норматив, үйл ажиллагааны 2 түвшинд ангилдаг.

Санхүүгийн системийн институцийн эхний түвшинд Төв банк болон бүсийн дэд бүтэц багтдаг. Дээр дурдсанчлан энэ ажил нь тухайн улсад үйл ажиллагаа явуулж буй бусад зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны зохицуулалтын зохицуулалтыг хэрэгжүүлэх явдал юм. Сүүлийнх нь хоёр дахь түвшинд байрлана. Бодит байдал дээр тэд банкуудын үндсэн үйл ажиллагааны онцлогийг ойлгодог: хүн ам, аж ахуйн нэгжүүдийн зээл олгох, үйлчилгээ үзүүлэх. Үнэн хэрэгтээ бид дээрх асуудлыг авч үзсэн бөгөөд банкны системийн элементүүдийг хэрхэн ангилж болохыг харуулж байна.

ОХУ-ын Төв банк мөн чухал үүрэг гүйцэтгэх ажлуудын талаар шийдвэр гаргана гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ихэнх тохиолдолд тэдгээрийн мөн чанар нь хоёрдугаар түвшний зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны шинж чанараас хол байна. Тиймээс ТНБ нь хувийн банкинд зээл олгож, шаардлагатай бол тэдгээрийг дахин санхүүжүүлж, холбооны болон бүс нутгийн банкуудыг бүртгэж, тэдгээрийн лицензийг олгодог. Эдгээр төрлийн үйл ажиллагаа нь арилжааны байгууллагуудад хамаарахгүй. ОХУ-ын Төв Банкны онцгой эрх мэдлийн хүрээнд банкны тогтолцооны үйл ажиллагаанд шууд хамааралгүй хэд хэдэн асуудал шийдэгдэх болно. Үүнд: инфляцийн зохицуулалт, олголт, мөнгөний бодлого. ОХУ-ын Төв Банкны эдгээр эрх мэдэл нь банкны тогтолцооны үйл ажиллагааны зарчмуудад тулгуурладаг. Тэдний онцлогуудыг авч үзье.

Банкны системийн үйл ажиллагааны зарчмууд

ОХУ-ын банкны системтэй холбоотой үндсэн зарчмуудаас:

• Бэлэн мөнгө олгох тухай ОХУ-ын Төв банкны монополийн эрх;
• ЕБС-д хамаарах байгууллагуудын зээлийн болон санхүүгийн үйл ажиллагааны онцгой байдал.

Тиймээс зөвхөн ТТБ нь төрийн эдийн засгийг бэлэн мөнгөөр олгох эрхтэй учраас энэ нь банкны системийн үйл ажиллагааны хууль ёсны байдал, тогтвортой байдлыг баталгаажуулдаг. Үүнээс гадна ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулдаг банкны бүтэц нь дангаараа үйл ажиллагаагаа явуулдаг бөгөөд эдгээр нь зөвхөн санхүүгийн болон зээлийн үйл ажиллагааг зохицуулдаг хуулиар зохицуулагддаг. Банкны үйл ажиллагаа нь тусгай дэд бүтцийн нөөцийг ашиглах замаар хийгддэг. Түүний өвөрмөц чанарыг авч үзье.

Банкны дэд бүтэц ямар онцлогтой вэ?

Банкны дэд бүтэц нь төрийн эрх бүхий байгууллагаас баталсан эрх зүйн хэм хэмжээ, зээл, санхүүгийн институцын үйл ажиллагааг дэмжсэн нийгмийн институци, түүнчлэн янз бүрийн санхүүгийн ажил гүйлгээ явуулдаг технологийн эх үүсвэр юм.

Эхний элемент нь Төв банк болон хувийн банкны байгууллагуудын үйл ажиллагааг зохицуулах хууль эрх зүйн хэм хэмжээ, зарим санхүүгийн байгууллагын харьяаллын хүрээнд бий болгосон захиргааны хэм хэмжээ, санхүүгийн тодорхой бүтцээр батлагдсан орон нутгийн дүрэм журам, албадын түвшинд багтдаг.

Төрийн банкны системийн ажлыг дэмждэг нийгмийн гол байгууллагуудыг дараахь байдлаар төлөөлүүлж болно. Үүнд:

• Эдийн засгийн үйл явцыг янз бүрийн түвшинд удирдах эрх бүхий байгууллагууд;
• Банкны үйл ажиллагаанд мэргэшсэн мэргэжилтэн бэлтгэх үүрэгтэй боловсролын байгууллага, боловсон хүчний үйлчилгээ;
• Тухайн улсын банкны системийн түвшнийг судалж, янз бүрийн бизнесийн процессыг оновчтой зохион байгуулж буй судалгаа, шинжилгээний ажилтан.

Санхүүгийн дэд бүтцийг бүрдүүлэх технологийн нөөцүүд нь өргөн хүрээний шийдлээр илэрхийлэгдэж болно:

• Банкны гүйлгээ хийхэд зориулагдсан компьютер, програм хангамж;
• Харилцааны чиглэл;
• Банкны гол сангууд - барилга, байгууламж, тээврийн хэрэгсэл.

Төрийн санхүүгийн системийн бүх субьектууд нь үнэндээ, эрх баригчид, Төв банк, хувийн зээлийн байгууллагууд нь банкны дэд бүтцийг үр дүнтэй байлгахыг сонирхож байна. Эдийн засгийн тогтвортой байдал, үйл ажиллагаа, технологийн хувьд тухайн улс орны эдийн засгийн хөгжлийн түвшинг урьдаас тодорхойлж, төрөл бүрийн аж ахуйн нэгжүүдийн хооронд байгуулсан түншлэлийн тогтвортой байдлыг урьдчилан тодорхойлсон. Банкны систем нь төрд маш чухал ач холбогдолтой юм. Энэ асуудлыг дэлгэрэнгүй авч үзье.

Төрийн банкны системийн ач холбогдол

Тиймээс бид банкны системийн тогтолцооны бүтцийн үндсэн элементүүд, холбогдох дэд бүтцийн онцлог, янз бүрийн түвшин дэх санхүүгийн харилцааны гол субъектуудын үйл ажиллагааны онцлогуудыг судалж үзсэн. Энэ тогтолцооны ач холбогдол нь юу вэ?

Банкууд Төв банкнаас орон нутгийн зээл, санхүүгийн байгууллагуудтай янз бүрийн түвшинд төлөөлж, төрөөс эдийн засгийн эрх зүйн ихэнх харилцаатай байх явдлыг хангана. Банкны статус хязгаарлагдмал тооны санхүүгийн бүтэцтэй байдаг. Зөвхөн хуулиар тогтоосон шалгуур, шаардлагыг хангасан байгууллагууд л хүлээн авдаг. Зээлийн байгууллага зээл олгох, хадгаламж хүлээн авах, хамгаалах, хувь хүн, хуулийн этгээдийн санаачилгаар төлбөр тооцоог гүйцэтгэх боломжтой гэж үзсэн.

Банкны систем нь улсын эдийн засгийн гол элементүүдийн нэг юм. Илүү тогтвортой байх тусам төрийн эдийн засгийг амжилттай хөгжүүлэх болно. Иймд эрх бүхий байгууллагаас байгуулсан банкны системийн элементүүд нь иргэн, аж ахуйн нэгж, төсвийн бүтэц, гадаадын аж ахуйн нэгжүүдийн оролцоо юм.

Санхүүгийн харилцаа эдийн засаг нь үнэндээ тогтмол хийж байна. дэлгүүрт худалдан авах төлж этгээд, банкны системийн бүтээгдэхүүний хэрэглээ - Төв банк, эсвэл хуванцар карт, анхны, хувийн санхүүгийн байгууллага гаргасан, ОХУ-ын Төв банкны хууль тогтоомж, журмын дагуу үйл ажиллагаа явуулж гаргасан бэлэн мөнгө, , хоёрдугаарт, дэд бүтэц, ижил банк болон түнш байгууллага удирддаг олж ашиглаж байна. дэлгүүрт худалдагч гүйцэтгэгч нь бараа хүргэлтийг банкны дансаар дамжуулж цалин, нийгмийн хураамж, янз бүрийн татварын хэлбэрээр түүний бусад төлбөр гүйцэтгэсэн, түүнчлэн төлнө.

Тиймээс орчин үеийн банкны системийн элементүүд нь байнга бие биетэйгээ харилцдаг. Тэдний үйл ажиллагаа нь хуулийн албан ёсны эх үүсвэр, орон нутгийн эх үүсвэрээс түвшинд зохицуулж байна. зээлийн, банкны системийн элементүүд тусгай дэд бүтэц, бүрэлдэхүүн хэсэг нь өргөн хүрээтэй төлөөлж байгаа Ид шид, ашиглахад үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Төрийн чанарын анхны үйл ажиллагаа явуулж сонирхолтой байх ёстой. Санхүүгийн системийн шаардлагатай дэд бүтэц бүрэлдэхүүний амжилттай хөгжлийг хангах - Энэ эрх баригчдын ашиг сонирхолд гэсэн үг юм. Мэдээж хэрэг, энэ тохиолдолд бид хувийн хэвшлийн аж ахуйн нэгж энэ үйл явцад оролцох талаар ярих болно.

хураангуй

Тиймээс бид, банкны системийн гол элементүүдийг судалсан нь тэдний үндсэн чиг үүрэг, түүнчлэн дэд бүтэц, тэдний үйл ажиллагаа явуулж байгаа онцлог гэж үздэг. Орчин үеийн ихэнх улс орнуудын эдийн засгийн харгалзах элементүүдийн дарга - төв банк. зээлийн байгууллагуудын бизнесийн - Дүрмээр бол тэр валют, инфляци хяналт, банкны тогтолцооны элемент болон бусад томоохон бүлгийн үйл ажиллагааны журмыг гаргах эрх мэдэл нь хамгийн өргөн хүрээтэй нь хишиг хүртсэн байна. Сүүлийнх нь мөн иргэд, байгууллага, засгийн газрын агентлагууд оролцоотойгоор янз бүрийн санхүүгийн гүйлгээ хийх хангах, улсын эдийн засагт чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.