Банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэж юу вэ?

Орчин үеийн эдийн засгийн систем дэх банкны систем нь чөлөөт мөнгөний зай, түгээгч болох нь зүйтэй. Мэдээжийн хэрэг, хатуу ширүүн бодит байдалд бүх зүйл тийм ч сайн биш боловч бид хадгаламжийн үйл ажиллагааг энэ үйл явцын хамгийн чухал хэсгүүдийн нэг болгон судална. Энэ өгүүлэлд бид бүх талуудад анхаарлаа хандуулах болно. Энэ үүднээс бид ОХУ-ын банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа , түүнчлэн арилжааны санхүүгийн бүтцийг авч үзье.

Нэр томьёо

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэж юу вэ? Энэ нь иргэд, хуулийн этгээдийн хөрөнгийг тодорхой хугацаанд (эсвэл эрэлт хэрэгцээнд) хадгаламжинд татан төвлөрүүлэх зорилгоор банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагаа юм.

Энэ тохиолдолд объектууд хадгаламж байна. Энэ нь аж ахуйн нэгжийн дансанд хийх мөнгөний дүнгийн нэр юм . Үүнтэй холбоотой асуудал байхгүй. Гэхдээ хэн хамрагдах вэ? Тэдгээрийг хувь хүмүүс, байгууллагын өмчлөл, хууль ёсны хэлбэрийн үйлдвэрлэгч гэж ойлгодог.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах: бэлтгэл

Эхлээд зээлийн байгууллага бүр энэ чиглэлээр бодлого боловсруулсан байх ёстой. Банкны нөөцийг бүрдүүлэх, төлөвлөх, зохицуулах зорилготой худалдааны бүтэц, зохион байгуулалтын тодорхой үйл ажиллагааг бүхэлд нь ойлгох шаардлагатай.

Хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлж, хэрэгжүүлэх эцсийн зорилго бол ажлын байрны нөөцийг нэмэгдүүлэх явдал юм. Үүний зэрэгцээ бүх төрлийн эрсдлийг харгалзан зардлыг багасгах, хөрвөх чадварыг шаардлагын түвшинд байлгахыг хичээх нь зүйтэй.

Хэрэв банк бүр хадгаламжийн бодлогоо боловсруулж байгаа бол гол асуудал нь энэ эсэх, гэхдээ түүний чанарт тавигддаг асуудал биш юм. Байгууллага нь санхүүгийн байгууллагын хэмжээ, гүйлгээ хийх үүрэгтэй ажилчдын мэргэшил, бусад олон зүйл зэрэг олон тооны хүчин зүйлээс хамаардаг. Эцсийн эцэст, банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь ихээхэн хэмжээний мөнгө шилжүүлж, алга болох боломжийг олгодог нь тэдний нэр хүндийг гутаана гэсэн үг юм.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны төрөл

Хадгаламжийн төрөл нь олон хүчин зүйлээс хамаардаг. Тэгэхээр, хэрэв бид хөрөнгө оруулагчдын ангилалаас эхлэн хуулийн этгээд (аж ахуйн нэгж, байгууллага, санхүүгийн бусад байгууллага), хувь хүмүүсийг хадгалж байдаг. Мөн татан буулгах хэлбэрийн дагуу ийм орд газруудыг ялгаж салгана:

1. Эрэлт хэрэгцээ. Энэ нь үйлчлүүлэгч хэзээ ч ирж, хадгаламжаа шаардаж болно гэсэн үг юм.
2. Яаралтай байна. Эдгээр нь тодорхой хугацаанд хүчинтэй байна. Гэрээ дуусахаас өмнө үйлчлүүлэгч нь санхүүжилтээс татгалзах хүсэлтэй байгаа бол сонирхлын чухал хэсгийг (эсвэл бүгдийг нь) алдаж болно.
3. Нөхцөл байдал. Эдгээр санг зөвхөн тодорхой нөхцлөөр урьдчилан тохиролцсон нөхцөл байдлаас гарах боломжтой. Жишээ нь, бид 18 жилийн ойг тэмдэглэж болно.

Эдгээр нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа юм. Гэхдээ тэд хуваалцаж болно, илүү дэлгэрэнгүй харагдах олж авах. Түүний тухай бид одоо ярьж байна.

Хадгаламжийн эрэлт

Үүнд:

1. Төрийн өмчийн оролцоотой төрийн бус аж ахуйн нэгжийн төлбөр тооцоо, төсөв, урсгал дансанд байршуулсан хөрөнгө.
2. Хувь хүний эзэмшдэг мөнгө.
3. Аливаа зорилгын талаархи дансанд байршуулсан сан.
4. Эрэлт хэрэгцээтэй хүн амын хадгаламж.
5. Бусад банкуудын корреспондент данс .
6. Санхүүгийн байгууллагууд, арилжааны бус байгууллагууд дахь мөнгөний нөөц.
7. Тооцооллын сангууд (тэдгээрийн дор кредит ба чекийн захидал), түүнчлэн бие даасан ажил гүйлгээний үүрэг.

Хэдийгээр эдгээр ордууд мөнгөний хөдөлгөөн ихтэй боловч үл хөдлөх хөрөнгийн тогтвортой байдлыг бий болгохын тулд хамгийн бага үлдэгдлийг тодорхойлж болох юм. Энэ нь нуугдмал чадавхитай байдаг. Тиймээс хэн нэгэн дансандаа кредит ба хадгаламжийн үйл ажиллагааг явуулж болно. Эдгээр нь шаардлагатай санхүүгийн эх үүсвэрийг хүртээмжтэй, хүртээмжтэй болгох боломжийг олгодог бөгөөд банкнаас зээл авах шаардлагагүй болно.

Хугацаатай хадгаламж

Арилжааны банкуудын хөрвөх чадварын тэнцвэрийг хадгалахын тулд хатуу кодлогдсон хадгалах хугацаа маш чухал юм. Түүнчлэн, тэдгээрийн багц нь байгууллагын тогтвортой байдлын талаар ярих боломжийг бидэнд олгодог. Дүрмийн дагуу хугацаатай хадгаламжийг тодорхой хугацаагаар хүлээн зөвшөөрнө:

• 30 хүртэл хоног;
• 31-90 хоног;
• 91-180 хоног;
• 181 өдрийн дотор нэг жил;
• 1 жилээс 3 жил;
• 3-аас дээш жил.

Хувь хүний хугацаагүй хадгаламжийн хугацаа хэтэрсэн тохиолдолд эргэлт буцалтгүй хугацаа өнгөрөхөд хүрдэг. Энэ тохиолдолд мөнгө буцааж өгөх нь маш хүнд асуудал болно.

Энэ тєрлийн ордуудын популярицаци нь пластик картуудыг єргєн хэрэглэж, тэдний тусламжтайгаар тєлбєр авдаг. Ийм тохиолдлуудад тусгай дансыг бий болгож, хүүний түвшинг бууруулсан тохиолдолд бий болгосон данс үүсгэх бөгөөд харин хэдийд ч татгалзсан тохиолдолд банкнаас торгууль хүлээж авдаггүй. Хүмүүсийн ашиг сонирхлыг нэмэгдүүлэхийн тулд цогц системүүдийн механизмыг өргөнөөр ашигладаг.

Нөөцийн тоог нэмэгдүүлэх

Үүний тулд төрөл бүрийн хадгаламжийн банкны үйл ажиллагаа нь нийгмийн түвшнээсээ хамааран хүн амын янз бүрийн хэсэгт чиглэсэн, мөн хадгаламж нээгдэж, шилжүүлсэн дүн, нэр томъёоны янз бүрийн хэсэгт хэрэглэгддэг.

Энэ тохиолдолд банкууд данс нээж болох хүмүүсийн төрөл бүрийн ангилалын шаардлагыг харгалзан үздэг. Тиймээс оюутнууд болон тэтгэвэрт гардаг бүх хүмүүстэй харилцах тогтолцоо, дунд анги, бизнесменүүдтэй хамтарч ажиллана. Үүнийг батлахын тулд эдгээр санхүүгийн байгууллагуудын санал болгож буй зүйлсийг авч үзэх нь хангалттай юм.

Оюутан, тэтгэвэр, хөрөнгө оруулалт гэх мэт өөр өөр хувь нэмэр оруулдаг. Тэдний үзэж байгаагаар, банкууд хүү болон бусад хөнгөлөлттэй нөхцөлийг санал болгодог. Энэ тохиолдолд гэрээнд орж, данс нээхэд хялбар, хурдан байх нь чухал юм. Ихэнх тохиолдолд урьдчилсан хэлбэрийг ашигладаг. Хэдийгээр зарим тохиолдолд гэрээ байгуулах боломжтой (энэ нь үйлчлүүлэгчийн ангилалаас шууд хамаардаг).

Банкуудын харилцагчдын хоорондох тэмцэл

Санхүүгийн олон байгууллага хоорондын өрсөлдөөн нь тэдэнд тааламжтай гэрэл өгөх хүмүүстэй харилцах хэлбэрийг сонгохын тулд хадгаламжийн үйл ажиллагаанд шинжилгээ хийхийг шаарддаг. Энэ нь бүрэн хэмжээний үйлчилгээг үзүүлэх, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, таны дансыг алсаас хянах боломжийг олгоно.

Аяллын үнийг худалдах , валют хөрвүүлэх, пластик карт боловсруулах, мөнгө шилжүүлэх хурдасгах, төрөл бүрийн бараа, үйлчилгээний төлбөр төлөх зэрэг олон төрлийн урамшуулал олгож болно. Хадгаламжийн даатгалын хамт олон төрлийн банкны үйлчилгээг бий болгох, хөгжүүлэх нь санхүүгийн болон байгууллагын өнөөгийн болон боломжит хөрөнгө оруулагчдын нүдэнд тааламжтай байдлыг нэмэгдүүлдэг. Үүний ачаар бүтэц, зохион байгуулалтын нөөц нь хурдацтай өсч байна.

Хадгаламж, хадгаламжийн сертификат

Тэдгээр нь хугацаатай хадгаламж юм. Анх 1992 онд ОХУ-д хууль ёсоор шийдвэрлэв. Сертификатад хэрэглэх дүрмүүд нь бүх банкуудад ижил байдаг. Хувь хүн бүрийг суллах, эргэлт хийх нөхцөлийг санхүүгийн бүтцээр нарийн боловсруулсан байдаг.

Гэрчилгээ нь зөвхөн рупээр олгогдож болно. Үүнээс гадна, их хэмжээний хязгаарлалт нь тэд үзүүлсэн үйлчилгээ, борлуулсан бараа, төлбөр тооцооны хэрэгсэл болж чадахгүй. Тодорхойлолт нь тендерийн хувь хэмжээг нэг талаас нь өөрчилж чаддаггүй явдал юм. Үйлчлүүлэгч тодорхой хугацааны дараа төлбөрөө төлөхөөр хүсэлт гаргасан бол түүний өмнө анхны эрэлтийг тогтоосон төлбөрийг төлөх үүргийг санхүүгийн байгууллага түүнд төлнө.

Дээр дурьдсан хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт нь нэг банкинд илүү их хамааралтай, хувь хүмүүстэй (эсвэл зээлийн хүрээнтэй холбоотой аж ахуйн нэгжүүдтэй харьцах харьцаа) хамаардаг. Одоо бид танилынхаа хүрээг өргөжүүлье.

Бондын асуудал

Нэмэлт орлого олохын тулд бонд ашигладаг. Эдгээр нь хувьцааны адил баримт бичгээр зохицуулагддаг. Банк нь бонд гаргаж болно:

• Бүртгэгдсэн;
• Эзэд нь.

Тэд хадгаламжтай, эсвэл хүүгүй, хөнгөлөлттэй, хөрвөх чадвартай, өөр өөр хугацаатай хадгалагдаж болно. Хөрөнгө босгохын тулд тэдгээрийг валют, рубльд олгож болно.

Банкууд бусад санхүүгийн байгууллагуудад нөөцийг хуваарилах нь онцгой ач холбогдолтой гэдгийг анхаарах хэрэгтэй (хэрэв бид хадгаламжийн үйл ажиллагааны бүртгэлийг ярих юм бол). Энэ нь дуудлага худалдаа, солилцоогоор дамжуулан хийгддэг боловч байгууллага хоорондын шууд харилцааг бий болгох боломжтой. Гэхдээ маш том бүтэц биш эсвэл тэдгээрийн хоорондын итгэл найдвар байхгүй бол дуудлага худалдаа буюу хөрөнгийн бирж илүү их байх болно. Хамгийн наад зах нь гүйцэтгэх үүрэг нь зуучлагчдын оролцоотойгоор хийгддэг бөгөөд наад зах нь зарим төрлийн сонголтыг хийх шаардлагатай байдаг.

Одоо Оросын банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны талаархи бодит байдлыг анхаарч үзье.

ОХУ-ын Төв банкны зээл

1995 оноос эхлэн Төв банкны мөнгөний дийлэнх хэсгийг эдийн засгийн тэргүүлэх салбаруудад зээл олгох зорилгоор олгосон байна. Энэ тохиолдолд логик байсан. Эдгээрийг аж їйлдвэрийн тодорхой бїлгїїд, хєдєє аж ахуй болон бусад газруудаар авч їздэг бєгєєд энэ нь тєрийн їйл ажиллагаанд чухал ач холбогдолтой юм.

1994 оноос эхлэн Төв банк нөөцийн дуудлага худалдаа эрхэлж эхэлсэн. 1995 онд тэд дахин санхүүжилт хийх хэрэгслийн гол давуу тал болсон. Тэр цагаас хойш зорилтот зээл нь гайхамшигтай, ер бусын байсан ч Төв банк нь хувийн банкуудыг бага зардлаар санхүүжүүлэх хэрэгсэл болгон ашигладаг бөгөөд ингэснээр бизнес эрхлэгчид болон иргэдийн хэрэгцээ шаардлагад нийцсэн энгийн иргэдийг дэмжиж чаддаг Дотоодын эдийн засагт ихээхэн хувь нэмэр оруулж чадна.

Арилжааны банкуудын ажил

Сбербанкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь бусад санхүүгийн байгууллагуудтай хамтран ажиллах боломжтой эсэхийг харцгаая. 4 үндсэн чиглэл байна:

1. Бусад банкнаас авсан банкнаас авсан зээл. Тэд эдгээр гүйлгээнд шаардлагатай бүх зүйлсийг тодорхойлсон гэрээтэй хамт дагалддаг. Үүнд: хэмжээ, хугацаа, хүүгийн түвшин. Энэ нөөцийг ашиглах нь маш үнэтэй тул тэд идэвхгүй байдаг.
2. Корреспондент данс нэмж орлуулах үйл ажиллагаа явуулах. Мөнгө шилжүүлэх нь холбогдох гэрээнд үндэслэдэг. Үүний зэрэгцээ, нөөцийн ашиглалтыг төлөхгүй байна. Шагнал бол дансны үлдэгдэлтэй. Энэ аргыг ихэвчлэн нөхөрсөг, итгэмжлэгдсэн холбоотой банкууд ашигладаг.
3. Бусад салбаруудын нөөц. Энэ арга нь зөвхөн нэг банкинд үйлчилдэг. Зээл авахаасаа өмнө барьцаалах, албан ёсоор солилцох, зохицуулалт хийх шаардлагагүй тул ашиглах нь тохиромжтой. Мэдээж хэрэг, зарим баримт бичгүүдийг эмхэтгэх шаардлагагүй боловч энэ нь гүйлгээ хийсний дараа юм. Үйл ажиллагаа нь шаардлагатай бол хийгдэнэ. Түүний ёс суртахууны хувьд утасны дуудлага хийхэд хангалттай бөгөөд и-мэйл эсвэл факсаар илгээгдсэн мэдэгдэл юм. Үүний улмаас энэ хэрэгсэл хамгийн хөдөлгөөнт, тохиромжтой гэж тооцогддог. Энэ нь зайлшгүй шаардлагатай хөрөнгийг татах боломжийг олгодог бөгөөд зардлыг багасгах зэрэг болно.
4. Гол банкнаас тусламж авах. Нөөцийг татах ийм төрлийн зүйл нь эхний зүйлтэй холбоотой байж болох юм. Хэрэв хүүгийн түвшин бага байхын зэрэгцээ даалгавраар тогтоогдвол энэ нь эхний зүйлтэй холбоотой байж болох юм.

Энэ дэлхийд хэрхэн хийгддэг вэ

Хадгаламжийн хэлбэрийн сангаас татан төвлөрүүлсэн хөрөнгө нь их хэмжээний хүүтэйгээр хийгддэг. Кредитийг мөн илүү өндөр хувиар өгдөг. Энд хаа сайгүй юмуу эсвэл өөр зүйл байдаг уу?

Инфляциас хамгаалахын тулд найдвартай хэрэгсэл болгон хадгалж байдаг. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь зөвхөн ганцаарчилсан тохиолдолд үнэн гэдгийг хэлэх нь зүйтэй. Тэд ихэнхдээ сөрөг нөлөөг бууруулдаг. Тиймээс энэ хувь хэмжээ нь энэ үзүүлэлтээс хамаардаг. Жишээлбэл, Япон, АНУ, Дани, Швейцарь улсад жилийн хадгаламжийг 0-0.5% -д хадгалж болно.

Эдгээр улсууд дахь зээлийг 1-3% -иар олгодог. Нэг талаас, тэдэнтэй хамт хөрөнгө босгох нь ашигтай биш юм. Гэхдээ манай санхүүгийн институтуудыг үзье - энд 5, 6, 7, 10 хувь хүртэл доллар, еврогоор хадгаламжийн хүүг харах боломжтой. Онолын хувьд ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр гадаад валютын хадгаламж хийх нь илүү ашигтай гэж бид үзэж байна. Гэхдээ бүх ордууд нь бүх ордуудыг рубль болгон хувиргах, санхүүгийн үйлчилгээний зах зээлээс алга болсон гэх мэт олон эрсдэл байна. Тиймээс өндөр хүү нь тухайн валютын эзэмшигч үүсэх эрсдэлд ямар нэгэн нөхөн олговор олгох хэлбэр юм.

Дуусгах

Тиймээс банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банкны нөөцийг бүрдүүлэх замаар тодорхой арга хэмжээ авах явдал юм. Энэ үйл явц нь хэд хэдэн арга хэрэгслийг ашиглан явагддаг.

Тиймээс нөөцийг хүлээн авах үндсэн эх сурвалж нь үйлчлүүлэгч ( хувь хүн, хуулийн этгээд) -ийн санхүүжилтийг татах явдал юм. Энэ төрлийн үйл ажиллагаа эрхлэхгүй бол банк дахь анхны хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх боломжгүй бөгөөд санхүүгийн байгууллага нь зээл олгох, бизнес эрхлэх боломжгүй болно. Тиймээс орчин үеийн мөнгөний систем нь ихээхэн бэрхшээлтэй тулгарах байсан.