Итгэмжлэлийн үйл ажиллагаа гэж юу вэ? Итгэлцлийн үйл ажиллагааны жишээ

Банкны орчин үеийн үйл ажиллагааны жагсаалт байнга шинэчлэгддэг. Өнөөдөр алдартай факторинг, лизинг өнөөдөр алдаршуулаад буцаж шатах зууханд очиж болно. Эдгээр нь банкны үйл ажиллагааг өргөжүүлж, өргөжүүлнэ. Тиймээс тэдгээрийг уламжлалт бус гэж нэрлэдэг. Мөн үүнд итгэлцлийн үйлчилгээ орно.

Тодорхойлолт

Банкны "үйл ажиллагаа", "үйлчилгээ" гэсэн ойлголтуудыг салгах нь маш чухал юм. Сүүлийнх нь аливаа нөөцийг бүрдүүлэх, өр төлбөрийг нэмэгдүүлэхгүй, банкны шаардлагагүй, эрсдэлд ороогүй, орлогоосоо ДНБ-д бүрэн оруулдаг. Ийм ажил гүйлгээнд банк нь үйлчлүүлэгч болон бусад санхүүгийн байгууллагуудын дунд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

Онцгой үйл ажиллагаа үүсэх урьдчилсан нөхцөл нь тусдаа сегмент болон мөнгөний зах зээлийн ерөнхий өрсөлдөөн юм. Тухайн банкны гүйлгээний тоо хэмжээ нь зээлийн байгууллагын хөгжлийн түвшингээс хамаарна.

Essence

Итгэмжлэлийн үйл ажиллагаа нь харилцагчийн өмчийн удирдлага, түүний нэрийн өмнөөс үйл ажиллагааны гүйцэтгэлийг итгэмжлэгдсэн этгээд гэж хэлнэ. Тэдний үндсэн чанар нь үйлчлүүлэгч өөрийн өмчийг (өмчлөх эрхгүйгээр) янз бүрийн зах зээлд хөрөнгөө хөрөнгө оруулалт хийсний үр дүнд ашиг олох зорилгоор зээлийн байгууллагад шилжүүлдэг. Эдгээр орлогоороо банк нь ашгийн нэг хэсгийг комиссын хэлбэрээр хүлээн авдаг.

"Итгэмжлэх" гэсэн ойлголт нь англиар "итгэл" гэсэн утгатай. Банкны гүйцэтгэж буй үйл ажиллагаа нь байгууллагад бүрэн итгэлтэй байх шаардлагатай.

Хэлцлийн талууд

Гүйлгээний сэдвүүд нь:

• Үүсгэн байгуулагч нь өмч хөрөнгийг банкинд шилжүүлдэг аж ахуйн нэгж юмуу хувь хүн юм.
• Менежер бол энэ төрлийн үйл ажиллагааг лицензийн үндсэн дээр гүйцэтгэдэг зээлийн байгууллага юм.
• Хүлээн авагчийн түншлэл нь гэрээ өөрөө юм.

Энэ хэлцлийн объект нь өмчлөх эрхэд хамаарах үүсгэн байгуулагчид хамаарах өмч буюу эд хөрөнгийн эрх байж болно. Бүрэн хяналтад байгаа итгэлцлийн банкны үйл ажиллагаа нь менежер өөрийн эрх мэдлийн хүрээнд бие даан ажилладаг үйл ажиллагаа юм. Бас нэг үндсэн ажилтантай хэлэлцээр хийх шаардлагатай байдаг.

Ашиг тус

Бусад үйл ажиллагаанаас ялгаатай нь итгэлцлийн ажил гүйлгээ:

• Өөртөө зориулж ашиглахгүйгээр явагддаг;
• Төв банкийг ихээхэн эрсдэлгүйгээр удирдах боломжтой боллоо: банк зах зээлийн тааламжгүй нөхцөлд ч комисс хүлээн авах боломжтой байх; Ийм нөхцөл байдалд учирсан хохирлыг хариуцахгүй.

Итгэлцлийн үйл ажиллагаа бараг бүх банкинд итгэх боломжтой. Гїйлгээний шинэ хэлтэс нээх шаардлагагїй. Эдгээр гүйлгээний зарим банкууд өмнө нь гүйцэтгэсэн байсан боловч тэд өөрөөр дуудагдсан. Итгэлцэлийн үйл ажиллагаанд дараах үйлчилгээнүүд орно:

• Үнэт зүйлс хадгалах;
• Баталгаажуулах замаар хөрөнгө хүлээн авах;
• Эзэмшигчийн өмчийг түүний нас барсны дараа устгах гэх мэт.

Ашиг тус

Банкны гїйлгээнїїд гэдэгт гуравдагч этгээдийн ємнє эд хєрєнгийг захиран зарцуулах їїрэг хїлээх їїрэг хїлээнэ її. Үйлчлүүлэгчийн өмчлөлийн удирдлагын функцийг шилжүүлэх, ийм төрлийн ажил гүйлгээнээс олох хамгийн их орлогыг хүлээн авах нь давуу талтай. Үүний зэрэгцээ тэрээр бүрэн эрхт өмчлөгч хэвээр байгаа бөгөөд банк тодорхой хугацааны туршид өмч хөрөнгийг захиран зарцуулах эрх мэдэл авдаг.

Төрөл

• Хувийн: иргэн бүрт олгодог.
• Институци: Үл хөдлөх хөрөнгө, захирлын захирал, эзэмшигч эсвэл итгэмжлэгдсэн компанийн хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр хийгддэг.
• Мастер-Итгэлцэл: хамгийн их орлого олохын тулд нийт дансаа удирдах замаар PF эсвэл AMC банк болж хувирна.

Хувийн гүйлгээ

Иргэдэд олгодог итгэлцлийн үйл ажиллагааны төрлүүд нь болзошгүй, буцалтгүй бусдад хуваагдана. Эхний бүлэгт үндсэн зардлыг гэрээг цуцлах боломжгүй болсон гүйлгээ болон хоёр дахь үедээ гүйлгээг түр зогсоох гүйлгээг агуулдаг.

Идэвхтэй менежментэд хамаарах эд хөрөнгө нь дахин худалдах, зээлжих, барьцаалж болно. Ийм гүйлгээ нь банкуудын илүү энгийн зүйл юм. Итгэлцлийн идэвхгүй үйл ажиллагаа нь дахин борлуулах эсвэл барьцаалж болохгүй хөрөнгийн удирдлагын үйлчилгээг хэлнэ. Ийм үйл ажиллагаа нь зөвлөх үйлчилгээг үзүүлдэг пүүсүүдээр хангадаг.

Банкны гүйлгээ

Зээлийн байгууллага ийм итгэмжлэлийн үйл ажиллагааг гүйцэтгэдэг:

• Хувийн данс хөтлөх;
• Худалдах, солилцох зорилгоор Төв банкны удирдлага;
• Хадгаламжийн үйлчилгээ;
• Компанийг өөрчлөн байгуулах хугацааг нь түр удирдах;
• Орлогыг цуглуулах нь үйлчлүүлэгчийг дэмжсэн.

Ийм төрлийн гүйлгээний хувьд банкууд:

• Мөнгө, Төв банк, бусад үнэт зүйлсийг хадгалах;
• Нягтлан бодох бүртгэлийн баримт бичгийг бэлтгэх;
• Төлөөлөх замаар төлбөр хүлээн авах;
• Үнэт цаасыг худалдах, худалдан авах хэлцлийн гүйлгээг гүйцэтгэх, үнэт цаасны оновчтой багцыг сонгоход төлбөр тооцоо гүйцэтгэх, зөвлөх үйлчилгээ үзүүлэх;
• Баталгаа, баталгаа гаргана.

Зээлийн байгууллага нь тодорхой үүрэг хариуцлага хүлээнэ. Хэрэв түүний буруугаас зарим үйлдэл нь ашиггүй байсан бол банк алдагдсан ашгийг нөхөх олговрыг нөхөх ёстой . Гэрээнд тодорхой арга хэмжээг заасан байдаг. Банк нь сангийн менежментийн нөхцөлийг тогтоодог. Гэрээнд бүрэн эрхийн хугацаанд итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчийн орлогын хэмжээ төлнө.

Онцлог

Ажил гүйлгээг итгэлцлийн эсвэл агентлагийн гэрээний үндсэн дээр хийдэг. Банк нь тэргүүлэгчийн нэрийн өмнөөс хязгаарлагдмал тооны асуудлаар үйл ажиллагаа явуулдаг гэж заасан.

Дэлхийн практикт үйл ажиллагаа янз бүрийн аргаар явагддаг. Хэрэв тухайн улсад хууль эрх зүйн тогтолцоо нь Англо-Саксоны бүдүүвчийн дагуу баригдсан бол өмчийн эрх нь үүсгэн байгуулагч болон менежерийн хооронд хуваарилагдана. Романо-герман (эх газрын) бүдүүвч нь үйл ажиллагаа явуулдаг бол Орос улсад адилхан итгэмжлэгдсэн өмгөөлөгч нь өмчлөх эрхийг хүлээн авдаггүй.

Итгэл үнэмшилтэй үйл ажиллагаа гэдэг нь өндөр хөрвөх хөрөнгөтэй ажил гүйлгээ юм. Энэ нь банкны үйлчилгээний цогц хэлбэрүүдийн нэг юм. Хэрэгжилтийн түвшин нь зах зээлийн эдийн засаг, тухайн чиглэлд байгаа банкны туршлагаас хамаарна. Зээлийн байгууллага алдагдал, боломжит алдаа, гэрээний нөхцөлийг дагаж мөрдөөгүй, үнэ цэнийг хайхрахгүй байх, зааварчилгааг буруу хэрэгжүүлдэг. Ийм учраас зарим орнуудад "ухаалаг хүн" хэмээх дүрэм байдаг. Итгэлцлийн үйл ажиллагааны үнэлгээ нь өөрсдийнхтэй адил арга замаар явагддаг.

Ийм үйлчилгээг хэрэгжүүлэхийн тулд банк хураамж төлдөг. Түүний хэмжээ нь гэрээнд заасан бөгөөд гүйлгээний төрлөөс хамаарна . Өв залгамжлах менежментийн цалин урамшууллын хэмжээг хуулиар буюу шүүхээр шийдвэрлэнэ. Агентлагийн үйл ажиллагааны гүйцэтгэлийн комисс нь гэрээ дууссаны дараа үндсэн дүнгийн хэсэг тус бүрийн орлого, үндсэн зардлын хасалтаас бүрдэнэ. Хэрэв банк зуучлагчийн туслалцаа үзүүлсэн бол, жишээ нь брокерууд, түүний хүлээн авсан цалин хөлс нь комиссын зуучлагч орно.

Итгэлцлийн үйл ажиллагааны жишээ

Шинэ төрлийн үйлчилгээ зах зээл дээр алдартай байдаг. Тухайлбал, компанийг өөрчлөн байгуулж, буяны сангийн менежментийг түр зуур зохион байгуулдаг. Хамгийн хэцүү нь үнэт цаас хадгалах, түүнийг данснаас хасах, тодорхой хөрөнгөнд хөрөнгө оруулахад зориулагдсан хадгаламжийн үйлчилгээ юм. Хадгаламжийн банкны ийм итгэлцлийн ажиллагааг зөвхөн зуучлагч, хөрөнгийн бирж, хөрөнгө оруулалтын компаниуд зуучлагчийн тусламжтайгаар хийж болно. Эдгээр бүх санхүүгийн байгууллагууд нь үндсэн ба RZB-ийн хооронд төлөөлөгч байна.

Корпораци гаргагч болон банк нь дилерээр үйл ажиллагаа явуулж байх үедээ арилжаа хийдэг. Энэ нь компаний хувьцааг борлуулах зорилгоор (андеррайтер) борлуулдаг. Эдгээр нь хамгийн ашигтай, алдартай хэлэлцээрүүд юм. Тэдгээрийн хэрэгжилтийг хангахын тулд танд төвөгтэй нэр хүнд, Төв банкны эрэлт хэрэгцээ, хөрөнгийн бирж дэх банкны оролцоо өндөр байх хэрэгтэй.

Хөрөнгө оруулалтын багцын менежмент нь итгэлцлийн үйл ажиллагааны өөр нэг жишээ юм. Ийм ажил гүйлгээний төгсгөлийн үеэр гэрээ хэлцлийн үргэлжлэх хугацаа, корпорацийн ВК-ийн банкны хяналтын зэрэг, ажил хэргийг удирдах, үр ашгаа өгөхөд үзүүлэх нөлөө зэрэг болно. Эдгээр ажил гїйлгээнїїд нь ихээхэн бэлтгэл шаарддаг боловч орлогын чухал эх їїсвэр болдог.

Үйлчлүүлэгчийн эрх ашгийг хамгаалахын тулд дараахь зүйлсийг хийж болно:

• Хөрөнгийн зах зээл дэх итгэлцлийн удирдлага, агентлагийн гүйлгээнд оролцдог хэлтсийн сүлжээнд банкны ажилтнуудад хандах хандалтыг хаах;
• Хараат бус итгэмжлэлийн нэгж нь банкны удирдлагын системд;
• Итгэлцлийн хэлтэс гол албанаас тусгаарлана;
• Мэдээллийг задруулахгүй байхын тулд ажилтнуудын бичгээр хүлээсэн үүрэг амлалтыг албан ёсоор баталгаажуулна.

ОХУ дахь итгэлцлийн үйл ажиллагаа

ОХУ-д итгэлцлийн удирдлагын үйл ажиллагаа явуулах эрэлтийг нэмэгдүүлэхийн тулд шаардлагатай бол:

• Гүйлгээ хийх механизмыг боловсронгуй болгох, банкуудтай RZB харилцагчдын харилцааны арга техникийг сайжруулах;
• Банкинд єєрийгєє тохиролцох їйл явцыг боловсронгуй болгох;
• Боломжит үйлчлүүлэгчдийн дунд ажил эрхлэх;
• Зохицуулалтын хїрээнд єєрчлєлт оруулах.

Сүүлчийн цэг дээр илүү дэлгэрэнгүй авч үзье. Оросын банк, Хөрөнгө оруулагчдын Мэдээллийн эрх ашгийг хамгаалах нийгэмлэг (AZIPI) хамтран санхүүгийн сангийн банкуудын үйл ажиллагааны талаархи мэдээллийг нийтэд мэдээлэх замаар ерөнхий санхүүжилтийн тэнцлийг нийтэлдэг. Хэрэв мэдээлэл нь хэсэгчлэн эсвэл бүрэн далдлагдсан бол Төв Банк нь тодорхой банкинд хориг тавьдаг.

Дүгнэлт

Итгэлцэлийн үйл ажиллагаа нь банк хөгжүүлэх найдвартай чиглэл бөгөөд тэдгээр нь чөлөөт активыг байршуулах бусад хувилбаруудтай харьцуулахад илүү их орлого олж, зээлийн байгууллагуудыг үнэт цаасны зах зээлд оролцогч мэргэжлийн хүмүүстэй өрсөлдөх боломжийг олгодог. Барууны банкууд ихэвчлэн салбар нэгжүүдэд хуваарилдаг. Зээлийн байгууллагууд харилцагч бүрт хандах хандлагыг хэрэгжүүлдэг бол сонгодог хүмүүсээс итгэлцлийн үйлчилгээг тусгаарлахгүй.